每月多給幾十，老了有人上門伺候？社保第六險真來了

年初的時候，小巴就和大家聊過，“社保第六險”也就是長期護理保險將覆蓋全民，并且咱們根據試點城市經驗，推測了3個趨勢：

和醫保同步征繳；

全員繳費；

政策性保險和商業保險相結合。

上周，長護險制度終于落地，明確要求用3年左右時間，到2028年底，在全國基本建立長期護理保險制度，然后里面的一些細節，和咱們所推測的也差不多。

下面小巴就來聊聊具體的制度，實操相關的細節，還有咱們自己還需要做什么。

1、怎么參保和交錢

按照新政策，長護險和醫保綁定，同步參保，不用你單獨去辦。

所以如果你在參加醫保，大概率已經是長護險的參保人了，參加職工醫保的，自動參加長護險，年滿18周歲的城鄉居民醫保參保人，同樣一并納入。

全國統一的費率標準是0.3%左右。

在職職工，單位和個人各出0.15%，也就是個人實際只需要承擔工資的0.15%，而且從工資里直接代扣，幾乎感覺不到。

比如月薪1萬的，個人每月就交15塊，全年180塊，然后用人單位同步繳納 180元。

職工醫保的個人賬戶，還可以給父母、配偶、子女等近親屬的長護險繳費。

如果是靈活就業和城鄉居民，費率和職工個人部分一樣，從0.15%左右起步，但是會用5年左右的時間，逐步過渡到0.3%左右。

退休人員更便宜，只交0.15%，從養老金里劃扣，比如月養老金3000元，每月只扣4.5塊，也是很低，如果是低保戶、特困人員、重度殘疾人，財政直接補貼，個人一分不用出。

（來源：新華社）?

2、怎么申請領錢

首先要搞清楚一點，參保不等于直接能領錢。

長護險不是存錢取錢，這個保險簡單來說，就是當你或者你的家人，因為年老疾病等原因，喪失了日常生活自理能力，需要長期護理服務時，由保險基金來幫支付這部分費用，所以要真的到了需要護理的狀態，才能申請待遇。

小巴所在的廣州是全國首批試點城市，2017年就開始試點，有1229.7萬參保人，經驗最成熟，流程也最清晰，所以咱們就用廣州為例，來看看操作細節。

申請要同時滿足以下幾點——

廣州醫保正常參保，沒有斷繳；

失能狀態已經持續6個月以上，有醫院的診斷證明或住院病歷作為佐證；

通過長護險的專業失能評估；

在廣州行政區域內接受定點機構提供的護理服務。

目前政策保障的重點是重度失能人員，也就是長期臥床，生活不能自理的狀態，輕中度失能未來會逐步納入。

廣州可以在粵醫保小程序、穗好辦APP先上提交申請，或者直接去線下醫保窗口申請申請資料通過之后，機構會上門做失能評估，這個評估的費用，由長護險基金支付，個人也是不用出錢的。

評估通過之后，就可以商定護理方式，制定服務計劃了。

具體的服務項目，之前也已經和大家聊過，分為生活照護類和醫療護理類，目錄內的項目，長護險基金都可以支付。

《國家長期護理保險服務項目目錄（試行）》?

《國家長期護理保險服務項目目錄（試行）》?

至于護理方式，也有得選，可以居家請定點機構派人上門護理，或者去附近的社區照料中心，或者直接入住定點長護服務機構。

3、能報銷多少

國家層面的標準是，以職工身份參保，基金支付比例70%左右，以居民身份參保的，基金支付比例50%左右。

（來源：新華社）?

各地可以根據實際適度調整，比如廣州的報銷比例，在全國屬于比較高的：

職工參保和退休人員，居家護理報銷90%，機構護理報銷75%；居民參保人居家護理報銷85%，機構護理報銷70%。

（來源：廣州醫保）?

具體的服務單價各地也是不同的，但一般會比自費的市場價格低。

而且，長護險是沒有起付線的，從第一塊錢開始就計入報銷范圍。

看到這里，可能很多人會覺得，不錯啊，報銷90%，幾乎是全報了，以后老了不怕了。

但認真算算的話，其實會發現不夠。

比如廣州長護險的規定，重度失能三級，也就是最嚴重的，完全臥床、生活完全不能自理那檔，職工參保人入住機構護理，每天的報銷限額是120元，按75%報銷，也就是每天最多報銷90元，一個月最多報銷2700元。

而廣州現在的護理機構收費是什么水平？

普通到中端的算大概3000-6000元/月，如果選一家中端月費6000的，長護險幫你報2700，每個月還有3300塊要自己掏，一年下來，自費將近4萬塊。

而且這還只是護理費，住院期間的醫療費，藥費和生活用品這些，還要另算，而失能護理往往不是住個把月就好了，可能是幾年，甚至更長。

政策也設置了年度報銷上限，規定不超過所在地區上年度城鄉居民人均可支配收入的50%，廣州的人均可支配收入在全國算是高的了，去年大概是8萬，按這個口徑推算，年度報銷上限大約在4萬左右，也就是每天平均百來塊。

所以，長護險能兜住的，是護理費用里最基礎的那部分，定位和醫保其實是一樣的，就是保基本。

而未來報銷的額度，很可能隨著老齡化加劇，護理成本上升而承壓，不能指望會越來越寬松。

所以，有長護險是好事，比沒有強太多，但如果以為有了長護險，晚年護理這件事就徹底不用操心了，可能又有點太樂觀了。

所以小巴覺得有兩點，咱們還是得著手去做：

首先，要把家里的情況摸清楚。

今天咱們聊的，只是幫大家搞清楚了有長護險這個保障，還是第一步。

但更實際的問題是，家里年邁的父母在哪個城市參保，當地的長護險政策是什么，報銷比例怎么算，申請要準備什么材料，這些事最好趁現在父母還沒到需要護理的階段，提前了解清楚。

不然真到了要用的時候，可能會手忙腳亂，漏掉可以享受的權益，或者錯過申請窗口。

其次，還是要有自己補充的部分。

長護險只能兜住基本盤，但它兜不住全部，公共保障的天花板，只是個人規劃的起點。

現在護理人手相當不足，如果咱們真想要更好的護理條件，比如有專人陪護、能住更好的機構、或者未來輕中度失能時，就能得到保障，那就需要在政策險的基礎上，靠自己的儲備來補缺口，無論是養老儲蓄個人賬戶的積累，還是其他商業護理保險的安排。

老齡化是一個慢變量，壓力不是明天突然爆發，但它一直在積累。

咱們現在全國4500萬失能失智老人背后，是4500萬個家庭的真實重壓，以后老齡化還會加劇，現在國家推進長護險的建立，就是這個問題值得被認真對待的信號。

所以咱們也需要重視起來，搞清楚自己有什么，算清楚還差什么，然后把那個缺口補上，盡可能早做打算。