大連銀行違規(guī)頻發(fā)，未決訴訟金額超營收水平

作者：王莉

出品：全球財說

四大AMC金融牌照相對齊全，旗下幾乎均涉及到保險、銀行等機(jī)構(gòu)，但目前為止四大AMC所持的金融資產(chǎn)在同行業(yè)中鮮有佼佼者，甚至于問題不斷，這或與其收牌照過程中多是從不良中化解過來的有關(guān)。

東方資產(chǎn)的金融牌照很全，甚至還有其他AMC沒有的小貸牌照，截至目前，東方資產(chǎn)下轄中華聯(lián)合保險集團(tuán)股份有限公司、大連銀行股份有限公司、東興證券股份有限公司、中國東方資產(chǎn)管理（國際）控股有限公司、上海東興投資控股發(fā)展有限公司、東方前海資產(chǎn)管理有限公司、東方邦信融通控股股份有限公司、東方金誠國際信用評估有限公司、大業(yè)信托有限責(zé)任公司和浙江融達(dá)企業(yè)管理有限公司等10家一類子公司，業(yè)務(wù)涵蓋不良資產(chǎn)經(jīng)營、保險、銀行、證券、基金、信托、信用評級和海外業(yè)務(wù)等。

上述的10家子公司順序基本也是在東方資產(chǎn)系統(tǒng)內(nèi)戰(zhàn)略地位順序，基本上就是保險、銀行、證券引領(lǐng)前三，雖然中華聯(lián)合保險和大連銀行在東方資產(chǎn)體系內(nèi)戰(zhàn)略地位高，但這兩家機(jī)構(gòu)近年來問題也不少，其中中華聯(lián)合財險的問題此前在《中華聯(lián)合財險業(yè)績長期失衡，巨額罰單頻現(xiàn)，合規(guī)經(jīng)營水平有待提升》一文中有所分析。

大連銀行在城商行體系表現(xiàn)也偏弱，信評機(jī)構(gòu)中誠信國際也評價認(rèn)為，大連銀行盈利能力持續(xù)弱化，資產(chǎn)質(zhì)量下行壓力大，流動性風(fēng)險管控壓力較大，未來仍面臨持續(xù)資本補(bǔ)充壓力。

《全球財說》發(fā)現(xiàn)，在同行業(yè)資產(chǎn)體量相近的銀行中，大連銀行凈利潤偏低，即便總資產(chǎn)高于華融湘江銀行和蘭州銀行，但凈利潤卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于這幾家銀行。實(shí)際上大連銀行凈利潤自2019年以來就處于持續(xù)下降狀態(tài)，導(dǎo)致營收和凈利差距大的原因除了息差等行業(yè)共性，該行資產(chǎn)質(zhì)量壓力也是重要原因。

此外，大連銀行經(jīng)營合規(guī)方面也存不少問題，僅今年以來就受到的處罰不少，更讓外界關(guān)注的是該行董事長一職空缺已超9個月，副董事長代為履職也超過了監(jiān)管期限。

01

董事長空懸

事實(shí)上，東方資產(chǎn)戰(zhàn)略入股大連銀行時，并非是當(dāng)時大連銀行經(jīng)營狀況有多好，相反，該行當(dāng)時狀況甚至可用水深火熱來形容，東方資產(chǎn)的入股實(shí)際上也可以變相看為不良資產(chǎn)處置方式的一種。

資料顯示，大連銀行前身大連市商業(yè)銀行成立于1998年3月28日，經(jīng)前中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)，大連市商業(yè)銀行于2007年2月17日更名為大連銀行。后受原第四大股東實(shí)德集團(tuán)拖累，資產(chǎn)質(zhì)量惡化、凈利下降，2015年原行長王勁平被雙規(guī)，最終因收受賄賂、巨額資產(chǎn)來源不明等違法行為獲刑9年，且三次上訴均被法院駁回。

截至2015年底，該行資產(chǎn)總額2443.60億元，較上年末減少147.40億元，較2013年末更減少了396.74億元。同時，截至2015年末，大連銀行的凈利潤僅約1.29億元，較2014年末的4.77億元下降了3.48億元，較2013年末23.17億元的凈利潤更是大幅減少。此外，數(shù)據(jù)還顯示，截至2015年末，大連銀行的不良貸款余額達(dá)53.60億元，較2014年年末減少了19.89億元；不良貸款率雖較2014年年末的5.59%有所降低，但仍然維持在3.89%的高位。

就是在這樣的現(xiàn)狀下，東方資產(chǎn)對大連銀行進(jìn)行增資入股，成為其第一大股東。

東方資產(chǎn)入主后的幾年，大連銀行經(jīng)營狀況迅速改善，且東方資產(chǎn)也對外展示出對其大力支持的態(tài)度，2021年4月大連銀行以每股3.78元的價格定向增發(fā)7.5億股，共募集資金28.35億元，中國東方資產(chǎn)按50.29%的持股比例認(rèn)購股份，發(fā)行后持股比例保持不變。

中誠信評價認(rèn)為：“近年來大連銀行持續(xù)加強(qiáng)與中國東方（即東方資產(chǎn)）各子公司的業(yè)務(wù)聯(lián)動，與中國東方的緊密程度和協(xié)同效應(yīng)日益提高，考慮到中國東方的控股地位、對該行日常經(jīng)營的支持記錄以及該行在中國東方體系中的重要戰(zhàn)略地位，中誠信國際認(rèn)為中國東方具有很強(qiáng)的意愿和能力在必要時對該行提供支持。”

但是近幾年來，大連銀行經(jīng)營狀況又顯現(xiàn)出疲態(tài)，經(jīng)營違規(guī)也頻頻出現(xiàn)。業(yè)績情況在此先暫緩一下，后面再分析，先說說管理經(jīng)營層面。

東方資產(chǎn)控股大連銀行后，仍然保留啟用了原董事長陳占維，直到2018年陳占維退休才更換新的董事長，2018年6月，崔磊接替陳占維擔(dān)任大連銀行董事長，崔磊是“東方人”，曾任東方資產(chǎn)大連辦事處總經(jīng)理，但崔磊上任當(dāng)年，該行業(yè)績就已經(jīng)顯現(xiàn)出拐頭向下的勢頭，2018年和2019年凈利均出現(xiàn)下滑，2020年董事長再次更替，崔磊被調(diào)任至同為東方資產(chǎn)旗下的東方金誠，由具備銀行從業(yè)經(jīng)驗的彭壽斌接任，但也未能扭轉(zhuǎn)業(yè)績頹勢，大連銀行年報顯示彭壽斌2023年1月末辭職，后由行長王旭暫時履行董事長職責(zé)。

直到今年最新發(fā)布的三季報顯示，簽字欄仍顯示為授權(quán)代表人、副董事長王旭。截至目前，公司的公告欄也未出現(xiàn)新任董事長的任職信息。

根據(jù)《中國銀保監(jiān)會中資商業(yè)銀行行政許可事項實(shí)施辦法》第九十八條規(guī)定：中資商業(yè)銀行董事長、行長等任職資格未獲核準(zhǔn)前，中資商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)指定符合相應(yīng)任職資格條件的人員代為履職，并自指定之日起3日內(nèi)向負(fù)責(zé)任職資格審核的機(jī)關(guān)報告。

代為履職的時間不得超過6個月。中資商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在6個月內(nèi)選聘具有任職資格的人員正式任職。很顯然已超過6個月時間，但大連銀行目前并未選出新任董事長。

東方資產(chǎn)對大連銀行董事長任命究竟如何考慮，外界無法得知。資料顯示，東方資產(chǎn)現(xiàn)任董事長及總裁均有央行、原銀保監(jiān)工作經(jīng)歷。

02

違規(guī)頻發(fā)

大連銀行近年來違規(guī)行為也不斷，以今年以來為例，就有不少處罰。

10月12日，交易商協(xié)會官網(wǎng)信息顯示，前期，經(jīng)2023年第8次自律處分會議決定，大連銀行因銀行間債券市場現(xiàn)券做市業(yè)務(wù)存在違規(guī)行為，被予以嚴(yán)重警告自律處分。目前，大連銀行銀行間債券市場現(xiàn)券做市業(yè)務(wù)權(quán)限已被暫停，并限期整改。

現(xiàn)券做市業(yè)務(wù)是銀行間機(jī)構(gòu)之間債券資產(chǎn)的一種交易方式，是指在銀行間債券市場通過持續(xù)向市場提供現(xiàn)券雙邊買賣報價，以及回復(fù)市場詢價請求等為市場提供流動性的行為。2014年10月，大連銀行成為銀行間債券市場嘗試做市商，后成為銀行間債券市場現(xiàn)券綜合做市商。

今年5月，交易商協(xié)會通報多家機(jī)構(gòu)存在債券代持交易違規(guī)行為，其中就包括大連銀行。據(jù)彼時通報，大連銀行通過做市業(yè)務(wù)方式，每日滾動開展買賣方向相反、清算速度不同的現(xiàn)券交易，代持利率債活躍券，且規(guī)模較大。

其他業(yè)務(wù)方面也存違規(guī)而被處罰。

今年10月，國家金融監(jiān)督管理總局濱海監(jiān)管分局披露的行政處罰信息公開表顯示，大連銀行天津濱海新區(qū)支行因貸款“三查”不到位，被罰30萬元；作出處罰決定的日期為2023年10月8日。

4月，大連銀行被查出相關(guān)從業(yè)人員未取得基金從業(yè)資格，因無證上崗被監(jiān)管部門勒令整改。

3月，大連銀行代銷的金谷信托相關(guān)產(chǎn)品違約兌付，遭百位投資者聯(lián)合舉報，雖然事發(fā)后將已收取的信托報酬和代理銷售手續(xù)費(fèi)全額返還，用于支付受益人相應(yīng)信托本金，但對于剩余的本息何時得到兌付，大連銀行并未作出明確的說明。

若將時間進(jìn)一步拉長，2022年大連銀行就因多次審查、管理服務(wù)不到位，連收數(shù)張罰單，處罰金額合計超900萬元。

03

未決訴訟金額超營收水平

6月26日，大連銀行5筆不良資產(chǎn)債權(quán)在阿里拍賣平臺公開掛牌轉(zhuǎn)讓結(jié)束，最終全部流拍。據(jù)了解，該債權(quán)轉(zhuǎn)讓起始價為9.214億元，相較其本息合計的價值而言約為3.76折出售。但最終除了吸引到12人設(shè)置提醒及1000余次圍觀以外，卻沒有一人報名，以致最終流拍。

銀行轉(zhuǎn)讓不良資產(chǎn)債權(quán)，實(shí)際就是在對不良資產(chǎn)進(jìn)行處置。大連銀行資產(chǎn)質(zhì)量近兩年有所改善，但下行壓力仍然很大。

該行2019年至2022年及2023年9月末的不良貸款率分別為3.92%、3.93%、2.46%、2.50%、2.59%，整體而言，較2019年和2020年不良率水平有了較大改善，但仍有反彈，且未來資產(chǎn)質(zhì)量下行風(fēng)險仍較大。

今年三季度末，不僅不良貸款率表現(xiàn)為較上年末上升，撥備率也較上年末下降，三季度末該行撥備覆蓋率為160.48%，2022年末為163.24%。

從貸款五級分類來看，三季度末該行關(guān)注類貸款、次級類、可疑類、損失類貸款均上升，不良貸款余額也上升，意味著未來該行不良貸款率繼續(xù)上行的壓力較大。

該行的未決訴訟金額偏高，已經(jīng)高過了營收水平，大連銀行2022年報數(shù)據(jù)顯示，報告期末，以該行為原告的未決訴訟案件標(biāo)的額為 690170萬元，以該行為被告的未決訴訟案件標(biāo)的額為 117570 萬元。而2022年大連銀行的營業(yè)收入僅為57.75億元。

今年資本大佬盧志強(qiáng)被限制高消費(fèi)引發(fā)關(guān)注，申請人正是大連銀行。

根據(jù)執(zhí)行文書顯示，北京市朝陽區(qū)人民法院對盧志強(qiáng)及其實(shí)際控制的中國泛海控股集團(tuán)有限公司、通海控股有限公司、泛海集團(tuán)有限公司發(fā)布限制消費(fèi)令，立案執(zhí)行時間為2022年11月11日，申請人大連銀行北京分行，申請執(zhí)行單位公證債權(quán)文書，因未按執(zhí)行通知書指定期間履行生效法律文書確定的給付義務(wù)。

天眼查顯示，2022年11月11日，大連銀行申請執(zhí)行中國泛海控股集團(tuán)有限公司，泛海集團(tuán)有限公司，北京泛海東風(fēng)置業(yè)有限公司，通海控股有限公司，盧志強(qiáng)，宮雪飛，執(zhí)行標(biāo)的3.6億元。

當(dāng)然，盧志強(qiáng)的限消令不止大連銀行一家。

注意到，大連銀行十大股東中有六大股東存在質(zhì)押凍結(jié)情形，曾經(jīng)被大連實(shí)德牽連影響的陰影還未散去，現(xiàn)在有東方資產(chǎn)作為大股東坐鎮(zhèn)，或許新的影響不會太大，但是對該行未來資本補(bǔ)充會有一定影響，畢竟無法上市，內(nèi)生動力又不足，發(fā)債補(bǔ)充有限，則只能靠股東們的“拉扯”。

由于資產(chǎn)質(zhì)量的消耗，該行業(yè)績表現(xiàn)并不理想。

自2018年以來，大連銀行就一直陷于業(yè)績增長困境。2018年至2022年，大連銀行分別實(shí)現(xiàn)凈利潤16.31億元、12.51億元、10.04億元、8.02億元和6.51億元，同比分別下降10.14%、23.33%、19.73%、20.1%和18.79%。2022年該行營業(yè)收入同比也下降了27.27%。

大連銀行成本收入比數(shù)據(jù)也偏高，2022年末，該行成本收入比指標(biāo)為42.99%，同比增長9.88%，水平偏高，顯示出該行資金使用效率低的問題。

2022年末，該行壓縮了業(yè)務(wù)及管理費(fèi)，當(dāng)年發(fā)生業(yè)務(wù)及管理費(fèi)支出24.82億元，同比下1.46億元；其中工資性費(fèi)用也同比下降了8.58%。《全球財說》對比了兩年員工人數(shù)數(shù)據(jù)，兩年員工人數(shù)相差不多，2022年還較2021年人多出一些，在此背景下工資性費(fèi)用仍發(fā)生了減少。

大連銀行關(guān)聯(lián)方交易中，目前主要是與大股東發(fā)生了關(guān)聯(lián)方交易，截至今年3季度末，大連銀行向東方資產(chǎn)集團(tuán)關(guān)聯(lián)授信業(yè)務(wù)余額為8.2億元，分別為向上海東興投資發(fā)放貸款6億元，向北京棫霖企業(yè)管理有限公司發(fā)放貸款2.2億元。

曾經(jīng)體量能與南京銀行、寧波銀行相提并論的大連銀行，是否還有機(jī)會重回城商行頭部的可能？路程注定艱辛！