助貸“白名單”超50家 富邦華一銀行“搶灘”互聯(lián)網(wǎng)貸款

中經(jīng)記者 楊井鑫 北京報道

商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸新規(guī)的正式實(shí)施已進(jìn)入倒計時，不少銀行和消費(fèi)金融公司在近期陸續(xù)披露該業(yè)務(wù)合作機(jī)構(gòu)的“白名單”。

作為一家外資銀行，富邦華一銀行的互聯(lián)網(wǎng)助貸合作機(jī)構(gòu)多至52家，涵蓋了銀行、消費(fèi)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)平臺、小額貸款公司、融資擔(dān)保公司等，合作業(yè)務(wù)范圍涉及貸款獲客、擔(dān)保增信等。

“外資行+助貸”擴(kuò)張

近日，富邦華一銀行在官網(wǎng)發(fā)布公告稱：“為落實(shí)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)信息披露相關(guān)要求，保障消費(fèi)者合法權(quán)益，我行就互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品合作機(jī)構(gòu)名單進(jìn)行披露。”

《中國經(jīng)營報》記者從該“白名單”發(fā)現(xiàn)，富邦華一銀行的助貸合作機(jī)構(gòu)一共52家，其中25家與貸款獲客相關(guān)，而剩余的27家則均為融資擔(dān)保公司，起到增信作用。在這份名單中，大部分機(jī)構(gòu)為助貸頭部機(jī)構(gòu)，包括微眾銀行、網(wǎng)商銀行、新網(wǎng)銀行、馬上消費(fèi)金融、海爾消費(fèi)金融等金融機(jī)構(gòu)，也有深圳市分期樂網(wǎng)絡(luò)科技有限公司、上海淇毓信息科技有限公司等10多家互聯(lián)網(wǎng)平臺科技公司。

市場對于富邦華一銀行有50多家互聯(lián)網(wǎng)助貸合作機(jī)構(gòu)并不意外。早在2021年，該行就積極推動零售轉(zhuǎn)型工作，加大線上信貸投放力度，而合作模式就是通過與第三方平臺合作放貸。

公開資料顯示，截至2021年年末，富邦華一銀行的互聯(lián)網(wǎng)貸款余額在該行總貸款中的占比達(dá)到33%。雖然此后該行并未再公布互聯(lián)網(wǎng)貸款發(fā)展情況及規(guī)模，但是富邦華一銀行的個人貸款余額在4年間實(shí)現(xiàn)了翻倍。截至2024年年末，該行個人貸款的規(guī)模突破了250億元，而2020年年末的規(guī)模則僅不到120億元。

作為一家外資銀行，為什么富邦華一銀行愿意與這些助貸平臺合作？一家城商行人士告訴記者，銀行與助貸機(jī)構(gòu)合作主要是獲客上存在短板。與助貸機(jī)構(gòu)合作能借流量快速將消費(fèi)信貸鋪開，省去積累渠道和客戶的時間成本。

“不少外資行與助貸機(jī)構(gòu)都有合作，已經(jīng)形成了‘外資行+助貸’固定模式。此前，這些合作不受監(jiān)管，存在一些亂象。監(jiān)管新規(guī)要求銀行披露名單之后，過去這些隱秘的合作被置于陽光下。”該城商行人士認(rèn)為，除了外資銀行之外，股份行和城商行也有不少銀行是采用這種模式。

今年4月，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》，并明確于10月1日正式實(shí)施。其中，強(qiáng)調(diào)了要建立平臺運(yùn)營機(jī)構(gòu)和增信服務(wù)機(jī)構(gòu)的白名單制度，需官網(wǎng)公示并動態(tài)更新。

銀行“躺賺”？

商業(yè)銀行在與助貸機(jī)構(gòu)的合作中，利率過高一直被市場詬病，而新規(guī)要求綜合融資成本不得超過年化24%。

記者在消費(fèi)保等投訴平臺發(fā)現(xiàn)，有部分消費(fèi)者投訴[下載黑貓投訴客戶端]通過部分互聯(lián)網(wǎng)平臺貸款的融資綜合成本超過年化24%利率，而資金方為富邦華一銀行。

富邦華一銀行方面回應(yīng)稱：“我行開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)嚴(yán)格遵守法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求。制定互聯(lián)網(wǎng)貸款管理原則，堅持審慎準(zhǔn)入，全面評估平臺資質(zhì)、資金實(shí)力、抗風(fēng)險能力以及消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)情況，合作平臺采取分散化和頭部化策略，實(shí)施名單制管理。其間對合作方定期復(fù)盤檢視，實(shí)施動態(tài)化調(diào)整，退出不符合要求的平臺，防范風(fēng)險傳導(dǎo)，確保業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。我行互聯(lián)網(wǎng)貸款利率均在合法合規(guī)范圍內(nèi)，對融資綜合成本進(jìn)行嚴(yán)格管控。通過貸前披露成本與貸后系統(tǒng)監(jiān)測及抽查，保障借款人權(quán)益。”

那么，富邦華一銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款的利率到底是什么水平？

上海市黃浦區(qū)人民法院近日公布了多份判決書，均涉及到富邦華一銀行的增信機(jī)構(gòu)與貸款人的保證保險合同糾紛。記者通過這些判決書發(fā)現(xiàn)，該行通過互聯(lián)網(wǎng)平臺貸款的利率并不高，而融資成本高的根本原因在增信機(jī)構(gòu)的費(fèi)用。

9月4日，上海市黃浦區(qū)人民法院公布了某某公司與唐某的保證保險合同糾紛一審民事判決書。該判決書顯示，2023年9月1日，唐某通過借款平臺與富邦華一銀行簽訂了借款合同，約定借款金額3萬元，貸款期限12個月，貸款利率為固定年利率5%，還款方式為等額本息。對未按合同約定按時歸還貸款本息等款項的，富邦華一銀行有權(quán)作為被保險人在借款人未按時還款的次日向保險人某某公司發(fā)起理賠申請，并要求保險人承擔(dān)保險賠付責(zé)任，保險人向貸款人承擔(dān)保險賠付責(zé)任后，有權(quán)向借款人追償。

根據(jù)某某公司出具的保險單載明被保險人為富邦華一銀行，保險金額30830.68元，保險費(fèi)5321.23元。

粗略計算，在貸款人通過互聯(lián)網(wǎng)平臺向富邦華一銀行貸款時，銀行作為資金方年化利率為5%，而保險費(fèi)用一年的支出卻高達(dá)17.26%，兩者合計融資成本為22.26%。

記者發(fā)現(xiàn)，這些判決書的情況大多如出一轍，僅涉及的金額不同。在富邦華一銀行通過互聯(lián)網(wǎng)平臺投放信貸時，固定貸款利率約在5%—5.8%之間，但是增信機(jī)構(gòu)的費(fèi)用大部分在15%以上。

“如果互聯(lián)網(wǎng)貸款投放規(guī)模大，也需要更多的增信機(jī)構(gòu)合作支持，將風(fēng)險分散。”一家融資中介機(jī)構(gòu)人士認(rèn)為，由于互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的客群資質(zhì)偏低，貸款的壞賬就會更高，不同銀行可能與助貸機(jī)構(gòu)合作的業(yè)務(wù)模式不同，收益和風(fēng)險也會有很大差異。“銀行如果通過增信機(jī)構(gòu)來兜底，那么大部分的融資成本將用于平衡壞賬上，銀行的收益不會特別高。也有銀行風(fēng)控能力特別強(qiáng)，部分業(yè)務(wù)不用增信機(jī)構(gòu)，那么收益就會非常可觀。”

針對銀行目前的互聯(lián)網(wǎng)貸款規(guī)模和資產(chǎn)質(zhì)量問題，富邦華一銀行方面回應(yīng)稱：“目前我行互聯(lián)網(wǎng)貸款的業(yè)務(wù)規(guī)模、不良率等指標(biāo)均在合理范圍內(nèi)。依據(jù)市場趨勢以及自身發(fā)展戰(zhàn)略，以金融科技特色以及客群積累優(yōu)勢，提升互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)效，并適度拓展多元業(yè)務(wù)領(lǐng)域，增強(qiáng)我行綜合競爭力。”

招聯(lián)首席研究員、上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任董希淼表示，部分外資銀行通過聯(lián)手內(nèi)地助貸平臺，彌補(bǔ)自身在客戶基礎(chǔ)、渠道網(wǎng)點(diǎn)、數(shù)據(jù)積累、場景嵌入等方面的不足，快速切入潛力較大的消費(fèi)信貸市場。然而，這種模式伴隨著一定風(fēng)險。特別是在助貸新規(guī)之下，如何確保外部合作機(jī)構(gòu)的合規(guī)風(fēng)控能力，是當(dāng)前的核心挑戰(zhàn)。

“在拓展中國內(nèi)地信貸市場時，外資銀行應(yīng)堅持兩手抓：一手抓外部合作，并加強(qiáng)對合作機(jī)構(gòu)的約束，提高業(yè)務(wù)合規(guī)性和穩(wěn)健性；一手抓內(nèi)部建設(shè)，建設(shè)并完成自身的互聯(lián)網(wǎng)渠道，提高互聯(lián)網(wǎng)貸款的自營能力。”董希淼認(rèn)為。

（編輯：朱紫云 審核：何莎莎 校對：顏京寧）