“社保第六險(xiǎn)”將覆蓋全民，未來(lái)怎么走？有3種可能

去年底的時(shí)候，全國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展大會(huì)在浙江寧波召開(kāi)，“十五五”期間，要推動(dòng)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)從試點(diǎn)轉(zhuǎn)向全面建制，“社保第六險(xiǎn)”全國(guó)落地再提速。

實(shí)際上，核心配套政策已經(jīng)先落地實(shí)施了，去年國(guó)家醫(yī)保局發(fā)布的《國(guó)家長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)服務(wù)項(xiàng)目目錄（試行）》，就列出了一份清單，直接解決“長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)能報(bào)銷(xiāo)什么”的問(wèn)題。

（來(lái)源：國(guó)家醫(yī)保局）?

醫(yī)保局在解釋中說(shuō)，因?yàn)?9個(gè)試點(diǎn)地區(qū)支付范圍不統(tǒng)一、服務(wù)項(xiàng)目?jī)?nèi)涵不一致，服務(wù)管理質(zhì)量水平參差不齊，需要提高長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)支付管理的統(tǒng)一性和規(guī)范性，保證長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的服務(wù)均等化。

所以，出臺(tái)了統(tǒng)一的長(zhǎng)護(hù)目錄。

按照生活照護(hù)類項(xiàng)目、醫(yī)療護(hù)理類項(xiàng)目分類，共36項(xiàng)服務(wù)。

生活照護(hù)類服務(wù)共20項(xiàng)，包括飲食照護(hù)、排泄照護(hù)、清潔照護(hù)、穿脫衣物、功能維護(hù)、對(duì)癥護(hù)理、生命體征監(jiān)測(cè)、安全護(hù)理8個(gè)項(xiàng)目類別。

（《國(guó)家長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)服務(wù)項(xiàng)目目錄（試行）》）?

醫(yī)療護(hù)理類項(xiàng)目共16項(xiàng)，包括一般檢查護(hù)理、基礎(chǔ)護(hù)理、專項(xiàng)護(hù)理、康復(fù)4個(gè)項(xiàng)目類別。

（《國(guó)家長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)服務(wù)項(xiàng)目目錄（試行）》）?

這個(gè)目錄非常詳細(xì)，不僅包括基礎(chǔ)的項(xiàng)目代碼、項(xiàng)目類別、項(xiàng)目名稱，還在服務(wù)要點(diǎn)中做出明確的界定，細(xì)化服務(wù)要求，列明服務(wù)人員需要什么資質(zhì)、推薦服務(wù)時(shí)長(zhǎng)。

明確目錄內(nèi)的項(xiàng)目，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)基金可以支付，超出目錄范圍的護(hù)理服務(wù)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)基金不予支付。

厘清醫(yī)保基金和長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)基金的邊界，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)服務(wù)目錄中的費(fèi)用，不應(yīng)該由基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金支付，也算減輕醫(yī)保基金的壓力。

在頂層設(shè)計(jì)中，二十大報(bào)告已經(jīng)提到建立長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)制度。

這次醫(yī)保局發(fā)布《國(guó)家長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)服務(wù)項(xiàng)目目錄(試行)》，使得長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)向全國(guó)推開(kāi)的工作，邁出實(shí)質(zhì)性一步。

長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)從2016年開(kāi)始試點(diǎn)，2023年擴(kuò)大試點(diǎn)范圍，一共有49個(gè)試點(diǎn)城市。

49個(gè)城市的發(fā)展也各有不同，27個(gè)城市中，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)只面向職工群體，把城鄉(xiāng)居民排除在外，另外22個(gè)城市覆蓋職工和居民，有些是先從職工群體開(kāi)始，第二輪擴(kuò)大到居民，上海、蘇州、長(zhǎng)春、南通、呼和浩特是在最開(kāi)始的時(shí)候就把職工和居民一起納入的。

資金來(lái)源，主要是醫(yī)保統(tǒng)籌劃轉(zhuǎn)資金、財(cái)政補(bǔ)貼和個(gè)人。

值得一提的是，浙江省在長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的發(fā)展上邁出一大步，在沒(méi)有新增試點(diǎn)城市的情況下，自己先在省內(nèi)發(fā)展起來(lái)，率先提到要在全省范圍內(nèi)鋪開(kāi)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)，計(jì)劃2024年全省啟動(dòng)，2025年-2026年總結(jié)經(jīng)驗(yàn)推進(jìn)，2027年全省覆蓋。

去年1月1日開(kāi)始，杭州市已經(jīng)全市推行長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)。

醫(yī)保結(jié)余充足、地方財(cái)政實(shí)力雄厚是浙江省能當(dāng)“尖子生”的底氣，從浙江的發(fā)展上，可以推測(cè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)未來(lái)發(fā)展可能有3個(gè)趨勢(shì)。

1、和醫(yī)保同步征繳

長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)和醫(yī)保同步繳費(fèi)，醫(yī)保參保人員無(wú)縫參與長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)，盡可能擴(kuò)大長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的覆蓋面，杭州市就是要求醫(yī)保參保時(shí)，同步參加長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)。

（《杭州市人民政府辦公廳關(guān)于印發(fā)杭州市長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)試行辦法的通知》）?

2、全員繳費(fèi)

和醫(yī)保滿足一定繳費(fèi)年限，就可以享受終身待遇不同，退休人員也需要繳納長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)費(fèi)用。

隨著年紀(jì)增長(zhǎng)，失能風(fēng)險(xiǎn)越大，退休人員同步繳費(fèi)，能夠擴(kuò)大籌資范圍，幫助基金在人口老齡化的背景下平穩(wěn)運(yùn)行，也在一定程度上體現(xiàn)了公平原則。

考慮到各地的差異，浙江實(shí)現(xiàn)省級(jí)統(tǒng)籌，統(tǒng)一費(fèi)率、統(tǒng)一待遇，每人每年90元標(biāo)準(zhǔn)，全員參保。

在職職工個(gè)人和用人單位各自承擔(dān)45元；退休職工個(gè)人和醫(yī)保統(tǒng)籌基金各承擔(dān)45元；職工子女，個(gè)人承擔(dān)30元，所在用人單位承擔(dān)60元。

（《關(guān)于做好浙江省省級(jí)單位長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)實(shí)施有關(guān)工作的通知》）?

在職職工和退休職工個(gè)人承擔(dān)的部分，可以從職工醫(yī)保個(gè)人賬戶的錢(qián)里扣，職工子女個(gè)人承擔(dān)的部分由職工的單位代為扣繳，政策明確后，可以從職工醫(yī)保個(gè)人賬戶扣錢(qián)。

單位承擔(dān)的部分由醫(yī)保統(tǒng)籌資金劃轉(zhuǎn)。

（《關(guān)于做好浙江省省級(jí)單位長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)實(shí)施有關(guān)工作的通知》）?

等于說(shuō)，由醫(yī)保的統(tǒng)籌資金和醫(yī)保個(gè)人賬戶的資金支出，幾乎沒(méi)有繳費(fèi)壓力。

關(guān)于城鄉(xiāng)居民的部分，浙江省的文件中沒(méi)有提及，但根據(jù)杭州市的收費(fèi)情況：

城鄉(xiāng)居民醫(yī)保參保人員每年個(gè)人繳納30元、政府補(bǔ)貼60元，其中享受杭州市資助參保政策的城鄉(xiāng)居民醫(yī)保參保人員，個(gè)人部分由政府全額補(bǔ)貼。一年30元的繳費(fèi)金額，基本上人人都能承擔(dān)。

整體看，不管是城鎮(zhèn)職工還是城鄉(xiāng)居民，參與長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的繳費(fèi)壓力都不大，不會(huì)給生活造成負(fù)擔(dān)。

3、政策性保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合

除政策性保險(xiǎn)外，《浙江省構(gòu)建多層次長(zhǎng)期護(hù)理保障體系實(shí)施方案》中提到推進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)，2027年基本建成多層次長(zhǎng)期護(hù)理保障體系。

（《浙江省人民政府辦公廳關(guān)于印發(fā)浙江省構(gòu)建多層次長(zhǎng)期護(hù)理保障體系實(shí)施方案的通知》）?

以個(gè)人自愿投保方式籌集資金，不卡年齡、健康狀況、既往病史、職業(yè)類型、戶籍等條件。

未成年子女以家庭為單位投保，保費(fèi)可以使用職工醫(yī)保個(gè)人賬戶結(jié)余繳納。鼓勵(lì)企事業(yè)單位為員工投保，保費(fèi)從職工福利費(fèi)等渠道列支，符合規(guī)定還可以抵稅。

整體還是普惠性質(zhì)的，有點(diǎn)像各地政府之前推出的惠民保。

最后形成政策性保險(xiǎn)為主體，惠民型商業(yè)護(hù)理險(xiǎn)補(bǔ)充，其他商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)、社會(huì)福利制度補(bǔ)充的多層次保障體系。

根據(jù)相關(guān)報(bào)告，預(yù)計(jì)2035年，我國(guó)60歲及以上的老年人口將會(huì)超過(guò)30%，可能會(huì)成為世界上養(yǎng)老、護(hù)理負(fù)擔(dān)最重的國(guó)家，也就不到10年的時(shí)間了。

不管是國(guó)家層面還是個(gè)人層面，對(duì)即將到來(lái)的老齡化問(wèn)題，都要盡可能早做打算。