全民社保，到底好福利，還是苦日子？

全民社保，到底好福利，還是苦日子？
2025年08月13日 12:00 大巴-理財巴士
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最近關于社保新規的話題，連番上熱搜，說以后所有不繳納社保的約定都無效了，一時間網上很多負面輿論。

還不只是小老板覺得增加了經營壓力，沒錢賺，許多打工牛馬也紛紛吐槽，說自己當下生活費都難顧，竟然還要硬性給錢交社保？

其實大家的擔心也不是胡編亂造，都是需要解決的真實問題。

就像咱們隔壁的日本，是最早進入老齡化社會的國家之一，1970年就開始步入老齡化社會了，隨著老齡化進程的深入，90年代的日本社會，對養老金系統的運轉也有過擔心。

就像咱們現在很多年輕人的想法一樣，覺得自己就算交了社保，以后也不一定拿得到，要說當下，自己在農村的老父親老母親，拿到的錢也寥寥無幾。

不過小巴看了下日本厚生勞動省發布的數據，2024年日本國家養老金的繳納率是78.6%，連續第13年繳納比例超過了往年，還是很多人愿意相信國家養老金，并且交錢的。

為啥有這轉變呢？

這和日本養老金政策的不斷優化有關，其中也有很多人性化的地方，咱們或許可以從中借鑒一些經驗，瞥見些許趨勢。

首先，日本的社保養老金也是“全民社保”，只是架構上和我們有些不同。

在日本居住的，所有年齡在20-60歲的居民，包括外國人，全民都有“國民年金”，繳費完全是完全個人承擔，政府補貼，和我們的居民養老保險有些類似。

但人家是固定金額繳費，2025年的每月基本費用為1萬7千多日元（約800多元人民幣），每年會根據物價和工資情況進行調整。

在“國民年金”的基礎上，企業雇員和公務員還有“厚生年金”，月保險費率18.3%，由企業和雇員各負擔一半，各交9.15%，也是交得越多，交的時間越長，領得越多，和我們的職工養老保險有些類似。

（來源：澤平宏觀）

?但值得我們借鑒的是，日本社保養老金還是很重視不同群體之間的公平的。

“國民年金”部分，所有國民是一樣的，只要支付月數相同，能夠領到的基礎年金金額是一樣的，比如如果都是交滿40年，滿額領取的話，每月大概能領6.58萬日元（約3200多元人民幣）；

而“厚生年金”部分，高收入人群和低收入人群待遇差距也不會那么大，某種程度上反而是一種收入調節的機制。

根據FT中文網的數據，都是交滿40年，一個擔任過政府高層職務的人，比如司長級干部，和一個日本普通農民的年金差距只在5倍左右，但咱們這邊，體制內和體制外人群，尤其是農村人群的養老金差距遠不止于此。

而為了減輕年輕一代負擔，兼顧代際公平和財政可持續性，日本也做了不少動作：

比如多次降低養老金待遇增速；

1999年起出現通縮，降低了與物價水平掛鉤的養老金待遇名義值；

到2015年，全面實施宏觀經濟平滑指數制度，建立養老金與物價變動的絕對關聯，允許養老金隨物價下跌而調減，打破了養老金只升不降的慣例；

2017年的時候，“國民年金”的最低繳費年限，從原本的25年縮短到10年，一下就擴大了國民年金的覆蓋范圍，而正因為繳費年限短了，反而讓一些本來不愿繳費的人也參與進來了，當然領取金額也會比交滿40年少很多。

除此之外，還有很多人性化的措施。

比如滿20歲，就要交國民年金了，但很多人覺得自己還是學生，沒什么錢交，就可以申請免除或者緩繳；

如果在交費期間，因為重疾或者意外造成殘疾了，根據殘疾程度的高低不同，可以領取“障害年金”；

如果在交費期間，本人去世了，配偶和孩子可以領取“遺族年金”，可以拿到孩子18歲。

這就是考慮到長達幾十年的繳費年限，誰都可能會遇到難處，但還是希望大家能有基本的保障。

?而對于那些推遲領養老金的體制外就職者來說，不能保證老了還可以繼續有工作干，日本通過工作延長制度和返聘制度鼓勵老年人再就業，允許老人同時領工資和養老金；

考慮到企業雇傭60歲以上高齡員工，會大幅調低工資，日本的雇傭保險制度也會給出一定的補償。

當然，能做到各種各樣的補償和保障，意味著養老體系財政負擔重，為了財務可持續性，他們還在繼續調整改革當中。

像小巴上次提到的，咱們現在也在密集推進財稅改革，這塊會成為后續財政開源的重要議題，以后通過財產稅、遺產稅這些措施，增加高收入人群的稅收貢獻，可以為社保支出提供財力支撐，也能防止因再分配乏力而導致的貧富懸殊。

而對于普通民眾來說，如果能讓大家無論身處何地，都能享有同等的養老和醫療保障，不用擔心社保權益受損，也能促進人口更自由地流動，去創造更高效的經濟效益，把“餅子”做大。

最后還想回過頭聊幾句，大家反感所謂強制交社保的這個事。

對于國家來說，能夠清晰看到，咱們的人口老齡化比日本更快，并且還是未富先老，如果不盡可能把更多的人都納入社保體系里，那么當一大批沒有基本保障，儲蓄也不多的人進入老年后，可能會引發嚴重的社會問題。

為了讓更多人參與社保，國家估計也會持續增加社保的附加價值，就如咱們上面提到的日本經驗那樣。

當然，當下“強制社保”之后，是不是也要考慮下對企業和就業的沖擊，出臺相關政策？

而即便是對于有儲蓄的人來說，也不要低估一份穩定現金流帶來的安全感。

做生意的都知道，很多時候生死線并不在于漂亮的賬面利潤，而是在于現金流，斷了就馬上窒息。

儲蓄萬一打理不當，會花光，虧光；

但國家畢竟作為規則制定者，國家層面給的一份穩定現金流，能在你老了，沒有收入來源的時候，讓你吃得起飯，看得起病，用基本的社會保障維持你基本的生存尊嚴，當然想要瀟灑快活，還是要自己的科學規劃好儲蓄。

現在這種環境，每月多給的社保錢，肯定是實實在在的壓力，但條件允許的話，還是建議大家平衡一下長遠和當下，為晚年保住一個基本下限。

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