央行點名“十宗罪”！浦發(fā)銀行：10萬億資產(chǎn)的冰與火

摘要：四個月收三張千萬級罰單（歡迎關(guān)注杠桿游戲）

撰文｜桿姐&編輯｜愛麗絲

站在資產(chǎn)首破10萬億的關(guān)口，浦發(fā)銀行又一次收到千萬級巨額罰單。

近日，據(jù)央行披露，浦發(fā)銀行因多項業(yè)務(wù)違規(guī)被合計罰沒超4250萬元，同時旗下9名相關(guān)責(zé)任人被罰。

當(dāng)規(guī)模盛世遇上合規(guī)之痛，這種撕裂顯得格外刺眼。也讓我們思考銀行業(yè)在強監(jiān)管時代，擴張與合規(guī)之間，究竟存在多大的張力？

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如下圖，此次央行指出了浦發(fā)銀行的“十宗罪”。

違反賬戶管理規(guī)定：杠桿游戲猜測，可能涉及開戶審核不嚴(yán)、賬戶分類管理混亂或異常賬戶監(jiān)測缺失等。

違反清算管理規(guī)定：可能表現(xiàn)為清算資金未及時劃轉(zhuǎn)、清算路徑不合規(guī)等。這會影響金融市場的流動性穩(wěn)定，甚至引發(fā)連鎖反應(yīng)。

違反銀行卡收單業(yè)務(wù)管理規(guī)定：可能涉及特約商戶審核不嚴(yán)、受理終端管理不到位。此類違規(guī)常被不法分子利用進行套現(xiàn)或洗錢。

違反反假貨幣業(yè)務(wù)管理規(guī)定：反映出浦發(fā)銀行在現(xiàn)金處理流程、員工識別能力或設(shè)備維護上存在短板 。

占壓財政存款或資金：這是一項性質(zhì)較為嚴(yán)重的違規(guī)。意味著銀行挪用了本應(yīng)上繳或劃撥的政府資金，可能用于自身流動性周轉(zhuǎn)或投資。這不僅違反了財政紀(jì)律，也暴露了銀行在流動性管理上的激進傾向。

違反信用信息采集、提供、查詢及相關(guān)管理規(guī)定：可能涉及未經(jīng)授權(quán)查詢征信、數(shù)據(jù)報送錯誤或泄露客戶信息等。

未按規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)（KYC）?：這是反洗錢（AML）的核心要求。未履行KYC意味著銀行未能有效核實客戶真實身份，為洗錢活動提供了通道。

還有未按規(guī)定保存客戶身份資料和交易記錄；未按規(guī)定報送大額交易報告或者可疑交易報告以及與身份不明的客戶進行交易。

除了浦發(fā)銀行總行的這份大罰單，央行還給開了9張給該行個人的罰單。被罰的9名責(zé)任人來自8個不同部門：信用卡中心、運營管理部、信息科技部、零售信貸部、公司業(yè)務(wù)部、零售業(yè)務(wù)部、網(wǎng)絡(luò)金融部、法律合規(guī)部。

這種跨部門、多崗位的問責(zé)方式傳遞出的信息是：這不是某個業(yè)務(wù)條線的偶發(fā)問題，而是銀行多個環(huán)節(jié)的系統(tǒng)性疏漏。

2、

另外杠桿游戲注意到，2026年開年的這張千萬級罰單，并非浦發(fā)銀行近年里的獨一份。

就在2025年，該行就收到過2張千萬級罰單，分別在10月31日和12月19日。

10月31日，國家金融監(jiān)管總局對浦發(fā)銀行總行開出罰單，其因“相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)貸款、代銷等業(yè)務(wù)管理不審慎”，被處以1270萬元罰款；同時，對責(zé)任人何榮給予警告并罰款7萬元。

浦發(fā)銀行此次被罰主要源于兩大業(yè)務(wù)條線：互聯(lián)網(wǎng)貸款和代銷業(yè)務(wù)。

2025年12月19日，浦發(fā)銀行因相關(guān)理財、代銷等業(yè)務(wù)管理不審慎，員工管理不到位等，再次被金融監(jiān)管總局罰款1560萬元。

四個月時間，三張千萬級罰單，總金額超過7000萬元。這還不包括分支機構(gòu)的處罰——就在2026年1月21日，浦發(fā)銀行杭州分行因流動資金貸款“三查”不到位等問題，剛被罰款475萬元。

把這些罰單拼在一起，杠桿游戲看到幾個值得關(guān)注的共性問題：

總行層面，理財、代銷、互聯(lián)網(wǎng)貸款等中間業(yè)務(wù)多次被點名；分行層面，信貸“三查”不到位、個人經(jīng)營性貸款管理存在漏洞；基礎(chǔ)運營層面，賬戶管理、反洗錢工作存在短板。

這些問題涉及的層級不同、業(yè)務(wù)不同，但指向同一個方向：浦發(fā)銀行合規(guī)管理的系統(tǒng)性和一致性需要進一步加強。

3、

就在罰單下發(fā)前一個月，浦發(fā)銀行披露了2025年業(yè)績快報：資產(chǎn)總額突破10萬億元，達到100,817.46億元；歸母凈利潤同比增長10.52%；不良貸款率降至1.26%，較上年末下降0.1個百分點。

從數(shù)據(jù)看，這是一份相當(dāng)不錯的成績單。資產(chǎn)規(guī)模邁上新臺階，盈利能力保持增長，資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)改善。

然而，頻繁的巨額罰單也揭示了浦發(fā)銀行財務(wù)報表與風(fēng)險管理報告之外的“另一面”。在杠桿游戲看來，浦發(fā)銀行需要回應(yīng)的不只是如何整改，還有幾個更深層次問題。

其一：如何打通部門之間的壁壘？明確每個環(huán)節(jié)的職責(zé)邊界，讓信息在部門之間真正流動起來。

其二：如何讓合規(guī)從成本變成競爭力？在監(jiān)管日趨嚴(yán)格的背景下，合規(guī)能力正在成為越來越重要的核心競爭力。與其被動應(yīng)付監(jiān)管檢查，不如主動構(gòu)建合規(guī)體系。

其三：如何建立真正的長效機制？“屢查屢犯、屢罰屢改”的循環(huán)，在很多企業(yè)都存在。打破這種循環(huán)的關(guān)鍵，在于建立長效機制——不是頭痛醫(yī)頭、腳痛醫(yī)腳的臨時整改，而是從制度設(shè)計、流程管控到考核激勵的重構(gòu)。

無論如何，浦發(fā)銀行的“十萬億盛世”，不應(yīng)該建立在合規(guī)的沙灘之上。

本文未標(biāo)注出處的圖表，均源自企業(yè)及監(jiān)管部門披露，特此說明并致謝

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